ラテマネー・無意識出費とは？いいラテマネーと悪いラテマネー

コンビニで買ったお菓子、仕事前のコーヒー、使っていないサブスク。1回は小さくても、重なると月末の残高に効いてきます。

こうした日常の小さな出費は、よく「ラテマネー」と呼ばれます。ただし、すべてをやめる必要はありません。大切なのは、自分を元気にするいいラテマネーと、惰性で続いている悪いラテマネーを分けることです。

ラテマネーとは何か？

ラテマネーとは、コーヒーやお菓子のように、1回では気になりにくい少額の支出が積み重なったお金のことです。米国の著者David Bachが広めた「The Latte Factor」が元になっています。^※1

コーヒーだけでなく、ATM手数料、レジ袋、使っていないサブスク、ゲームの少額課金なども含まれます。

2025年に家計簿アプリ「ワンバンク」のユーザー218人へ行われたアンケートでは、回答者がラテマネーだと考える支出は月平均13,572円でした。1年に換算すると162,864円です。^※2

これはワンバンク利用者の自己申告による平均で、すべての人に当てはまる金額ではありません。それでも、自分では小さいと思っていた支出が、月単位では大きくなる可能性を考える目安になります。

たとえば平日に300円を20回使うと月6,000円、500円なら月10,000円です。全部を削るのではなく、どれを残したいか考えてみましょう。

楽しみにしているコーヒーや、仕事や家事の合間の小さなご褒美は、生活を支える支出にもなります。反対に、買ったことを思い出せないものや、ほとんど使っていないサービスは見直す候補です。

品目だけで決めず、同じ状況でもう一度その金額を払いたいかで考えると分けやすくなります。

ラテマネーになりやすいのは、金額が小さく、繰り返しやすい出費です。代表例を見てみましょう。^※3

同じ400円のコーヒーでも、自分で選び、気分転換になったならいいラテマネーです。惰性で買い、飲み切れず、あとで後悔したなら悪いラテマネーかもしれません。

目安: 3ステップ

小さな出費を見えるようにする明細や支出履歴を見て、コーヒー、コンビニ、手数料、サブスクなどの月合計を確認します。
いい・悪い・保留に分けるもう一度払いたいものは残し、なくても困らないものは見直します。迷うものはすぐに削らず保留にします。
使ってよい金額を先に決める月の自由費から、小さな楽しみに使う上限を決めます。家計簿、明細、メモなど続けやすい方法で、使った金額と残りを定期的に確認します。

ラテマネーは、1回では気になりにくい小さな支出の積み重ねです。

まずは直近の明細から、もう一度払いたい支出を一つ、なくても困らない支出を一つ探してみてください。

※1 David Bach, The Latte Factor — Why I Wrote This Book Now（2019年5月6日、2026年7月27日確認）
※2 株式会社スマートバンク, ラテマネーに関する調査（2025年9月18日）。ワンバンクユーザー218人へのWebアンケートによる自己申告値。
※3 日本FP協会, 小さな支出が大きな出費に……「ラテマネー」とは？（2026年5月13日更新、2026年7月27日確認）